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中诚信毛振华:个人征信牌照尚未发放是中国征信市场之大幸

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发表时间:2017-04-10 16:54


毛总的发言有些啰嗦,编辑把他讲话中最有力的一句话拿出来做了标题。


怎么理解他的这句话?很简单,8家都没拿到牌照,8家的情况是不一样的,符合“独立第三方”的只有传统的那两家。如果发给了阿里腾讯,这个市场也就没有其他人玩的份了。


今日,零壹财经新金融春季峰会·重塑信用链在北京召开。

近年来,互联网技术和商业模式对金融业发展的重塑进入新的阶段。金融业在渠道上深度革新之后,正在运用新技术和新思维,重塑信用链条:它正在改变金融基础设施,构建新型的产融关系,升级了金融风控的生态链条,从而在生产、消费、技术、新金融及资本市场等要素之间塑造了新的通路。

新信用,新金融。信用链条的重塑,将对新金融的格局带来深远影响。可以预见的是,无论传统金融机构,还是新金融从业者,都将以各自的方式,参与到这场信用重塑的运动中来。

中诚信创始人毛振华在峰会上以中国征信产业生态链中第三方信用中介的作用为主题进行演讲。他表示,监管部门迟迟不发个人征信牌照,其顾虑或许在于征信机构的独立第三方定位。

毛振华认为信用中介机构主要解决三个问题,一是信用信息的差异,二是信息不对称,三是交易成本。

他表示,整个信用中介机构应该在有法可依的前提下进行。第一有市场准入,第二有市场监管。

最后毛振华强调:"现在没有把八张牌照发出来是中国征信市场之大幸。"

附演讲速记:

毛振华:大家早上好!非常荣幸参加今天的论坛,我觉得零壹财经选择信用链作为春季论坛的主题非常的有远见,因为信用产业链成为非常重要的一个内容,这个题目在过去并没有得到很好的讨论。我今天分享一下信用产业链里面独立第三方机构的特殊作用。在中国的信用产业链的发展中,我们发现各个国家比较的时候,一个最大的特点就是有没有独立第三方的信用机构的作用这是很重要的,我们觉得这两年国家金融监管部门也是讨论基础之上得到这样的认识,哪个国家如果有社会信用机构发挥很好作用的这才是一个很好的信用体系,如果没有的话只依赖于政府,或者政府也没有,那就更糟。这样的前提下如何认识中国的信用中介机构,现在看一下我们的生态环境,应该说国家的高度重视,有党中央国务院的文件,也有基本的法律法规也有行业监管机构也有相应的社会需求社会供给,这样我们面临信用产业链条的建设。我们讲的信用链就是一个产业链,核心就是看看我们信用中介机构,这是我们一个很重要的认识。

我们信用中介机构从这张图可以看出,我们解决三个问题:第一信用信息的差异,第二是信息不对称,第三是交易成本。信用信息是发生交易行为的时候起作用,有延迟支付的时间和特点,需要有一个中介结构对信息进行判断,这个判定作为参考。这是我们认为信用中介机构产生之后对节约整个社会交易成本提高信用防范能力作用。他们是一个商业行为是一个公司,但是他们是基于整个社会的信用风险防范能力和整个社会信用风险的成本,赋予信用中介机构一种特殊的责任,依靠它的公信力和独立性生存的。假定说一个信用中介机构是为它本公司的或者它的大股东另外一个重要的商业行为服务的,他的某些行为就成为它推向社会一个信用的分数,大家都去它那里做交易积分,然后得到优惠,这是一个企业的推销功能而不是有公信力企业。我们说一个产生信息源的公司它也有竞争对手也需要购买信息为自己进行服务,理论上把自己的信息提供给对手不是他非常愿意的事情,如果这样的公司控制信用中介机构,在理论上很难防范这种信用信息是否和它自己的竞争有特殊的关联,或者和它的竞争对手是否处于特殊的安排,信用第三方非常的重要。我们讲信用产品的供给,我们知道现在很大一个特点,现在互联网金融的发展非常迅猛,金融科技的发展里面都要用大数据,金融科技和大数据的交界点上信用产业就成为一个聚焦点。这个意义上我们分析整个信用产业链条里面信用中介机构就非常的有特色。

我觉得整个信用中介机构应该在有法可依的前提下进行。第一有市场准入第二有市场监管,因为信用中介机构特征是依照整个社会的信用需求建立起来的,核心就是它有权利收集其他公民和组织的信息,应该说在西方国家的发展史上,像美国对信用中介机构的发展首先是完全的竞争,到最后的相对市场垄断以及最后的法律监管,中国是很特殊的情况,我们不应该走这条道路,首先背景不一样。当年美国和欧洲有这样的机构,那个国家的信用交易水平和现在不一样,当时没有互联网没有这样的需求。现在的市场框架体系我们对应它100年前的信用产生的机制是不吻合的,我们可以弯道超车直接走到这一步来,我们一开始就应该有法规和监管。信用行业包括信用信息的收集、加工整体和其他金融行为的混业,很多人说我这个公司就是收别人的信息,有的说我就是卖别人的信息,在美国和欧洲你没有听说过公司就是产生数据然后把数据卖掉,你的行为怎么可能是产生数据的公司,一定是交易行为,有公司因为有业务的自动留痕做自动的分析这是可以的,但是你以商业目的收集公民的信息这本身就是违法的,没有授权就不准收集其他公民的信息,因为你没有得到法律的监管,你只有得到法律的授权才可以做相应的信息的收集整体。

现在关于征信机构的审查比其他的金融机构的审查还要严格,这是现在的一个很重要的情况。另外也要在法规的监管之下来加工整理这样的信息,更要在法规的框架下销售这样的信息,必须获得信息当事人的同意,你不是无缘不顾的侵犯别人的隐私。我们讲到个人信息的时候,有一些个人隐私根本不能收集,比如疾病信息,如果要做科研要把名字隐掉。而信用信息它不是隐私的范围,像企业报表不是隐私不是商业机密,公民的进行交易的信息不构成它的隐私,它不受刑法的追诉,并不是说你所有的信息都要受到保护,你交易的时候有很多的信息就应该披露,你从事某些行为的时候你要提供你的个人信息,这是整个信用体系建设当中一个很重要的方面。

我们看整个信用体系当中信用中介机构主要是提供信用产品和信用服务,这是整个社会信用链条一个最为核心最关键的内容。我们现在也是很欣喜的看到,对这些问题有了更清晰的认识。征信牌照是两年前1月6号发出通知说允许8家机构开展信用中介行为,但是到现在牌照还没有发出来,我理解是金融监管机构在征信公司的独立性第三方方面的进一步的认识,最近看央行的领导包括征信领导都有专门的文章讲述独立第三方,其实在当时征信牌照发出来之前就有两三年的准备时期,关于独立第三方的问题有非常明确的讨论,也有非常明确的国际参考。为什么还是没有按照最基本的道理颁发独立第三方,现在没有把8张牌照发出来是中国征信市场之大幸。我们给了某些保险公司背景的,其他的保险公司可以要,给了民营的国有可以要,给了国有民营可以有,当一百多家有资格申请牌照的时候你怎么办?所以没有发出来是中国之大幸,未来信用公司将符合信用机构最基本的生存法则,我期待未来整个社会信用机构在整个市场上发挥作用的时候也是中国的信用风险的控制信用信息的利用更好的服务中国的金融体系,服务中国交易行为,服务整个中国的信用建设,这一天的到来应该不远了,谢谢!


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